Segunda Parte
No cabe duda que
el proyecto de la reforma financiera es una de las grandes reformas estructurales
que el país requiere; por ello, todos los partidos la avalan y será aprobada en
un periodo extraordinario, pasando las elecciones del 7 de julio o a partir de
septiembre.
Hay optimismo,
pero no habrá de ninguna manera medidas jurídicas que pretendan forzar a los
bancos a otorgar crédito con recursos que existieron en el pasado, como los
cajones, en el que estaban obligados a prestar un “equis” porcentaje de su
cartera total a sectores como agropecuario, hipotecario y empresas.
Tampoco se pondrán
límites o porcentajes máximos que podrán invertir en instrumentos
gubernamentales, pero sí se fortalecerá a la CNBV, a fin de que establezca
límites en casos particulares y una mayor supervisión sobre la cartera.
La meta sí es
sacar a los bancos de su zona de confort e incrementar los créditos a las
pymes, con una banca de desarrollo fortalecida y mayor competencia para que
bajen las tasas.
Habrá también
mayor seguridad jurídica para que los bancos puedan ejercer sus garantías por
lo que entre las leyes que se modificarán está la de concursos mercantiles, que
como es evidente en el caso de Mexicana, presenta hoy severos problemas de
implementación.
LO RELEVANTE DE LA
REFORMA
Dentro de
los aspectos más relevantes buscará el incentivar a la banca nacional a que
preste más y a mejores tasas; los porcentajes de participación del crédito en
la actividad económica mexicana son mucho más bajos.
Pudiera
obedecer a varios factores, pero el más importante, es que a pesar de que las
instituciones de crédito mexicanas están muy bien capitalizadas, actúan con
mucha cautela porque en el ambiente financiero quedan cuestiones por resolver;
una de las más importantes es que no hay certeza jurídica en las controversias
que tienen los bancos con sus clientes y por eso los banqueros piden tribunales
especializados para ser más expeditos los procesos judiciales.
En el
sector hipotecario, si un cliente deja de pagar su hipoteca el proceso para que
la institución que la otorgó pueda recuperar el inmueble toma demasiado tiempo
(cerca de dos años)
Los
banqueros también exigen que se cree un buró de crédito universal para poder
conocer el nivel de apalancamiento de los solicitantes de crédito; al día de
hoy existen muchas instituciones que prestan dinero, por ejemplo contra el pago
de nómina, y este tipo de créditos no quedan registrados en ningún lado.
Para un
banquero es clave el poder calcular la solvencia de sus clientes.
Los
bancos tendrán que hacer un esfuerzo para incrementar los niveles de
bancarización a nivel nacional ya que existen todavía muchas poblaciones que no
cuentan con servicios financieros.
EL
SISTEMA BANCARIO NO FOMENTA EL CRÉDITO, SEÑALA TEXTO DE REFORMA
Un sistema bancario concentrado en cinco firmas,
que utiliza los recursos que capta del público principalmente para realizar
inversiones en instrumentos financieros antes que para financiar la actividad
económica, y en el que la banca de desarrollo no tiene un mandato alineado con
el objetivo de fomentar el crédito productivo, es el que describe el paquete de
reforma financiera elaborado por el gobierno federal.
La gama de cambios abarca: agilizar los tiempos
para que el deudor pierda el bien que dejó en prenda en caso de incumplir el
pago de la deuda; abre la posibilidad de que empresas medianas coticen en la
Bolsa Mexicana de Valores; establece un mecanismo claro de quiebra bancaria;
refuerza los mecanismos de combate al lavado de dinero, entre otros.
Un punto central de la reforma, describió Luis
Videgaray, secretario de Hacienda– aumentar la oferta y reducir el costo del
crédito a las pequeñas y medianas empresas, es que el Estado ejerza “la
rectoría del sistema bancario mexicano”. Para hacerlo, propone un mecanismo de
evaluación de los bancos y otorgar facultades a la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores para que “imponga medidas para canalizar mayores recursos al
financiamento”.
El texto expone que las micro, pequeñas y medianas
empresas (mipymes) del país generan tres de cuatro empleos, pero sólo reciben
15 por ciento del crédito que otorga la banca al sector privado. La mayoría de
las pymes sólo puede financiarse a través de canales informales que se
caracterizan por su alto costo.
En el sistema bancario en México, cinco
instituciones –Bancomer, Banamex, Banorte-Ixe, Santander y HSBC– concentran 74
por ciento del otorgamiento de créditos, lo cual limita el acceso y cobertura.
Para aumentar la oferta de crédito, plantea, se
requiere incrementar la competencia en el sistema financiero.
En el ámbito de buscar mayor competencia entre
instituciones, propone ampliar la regulación que permite la portabilidad de
operaciones entre bancos, de manera que se facilite la movilidad de los
clientes entre uno y otro. Adicionalmente, establece de manera explícita que
los bancos tienen prohibido realizar ventas atadas (por ejemplo, forzar la
compra de un seguro en la contratación de un préstamo) y de igual forma las
prohíbe entre entidades de grupos financieros (de un banco a una Afore del
mismo controlador, por ejemplo).
Para fomentar la competencia, y por tanto reducir
los costos del crédito, se estipula que 120 días después de la aprobación de la
reforma la Comisión Federal de Competencia (CFC) realice un diagnóstico sobre
la situación competitiva del sector, que resulte en acciones de la misma
comisión, la Secretaría de Hacienda, la CNBV y/o el Banco de México en sus
ámbitos de acción.
Prevé la posibilidad de que exista un buró de
crédito universal, lo cual otorga al Estado, dice, una herramienta para
facilitar el acceso a información crediticia para nuevos participantes del
sector financiero.
La banca
de desarrollo
La banca de desarrollo, compuesta por instituciones
como Nacional Financiera, Banco Nacional de Comercio Exterior, Banco Nacional
de Obras y Servicios Públicos y Banco del Ejército y Fuerza Aérea, entre otras,
ha sido conservadora, por lo que ha otorgado poco crédito. En los últimos años
se ha enfocado en mantener niveles de capitalización altos y una cartera de
clientes con bajos índices de morosidad, menciona el texto de presentación de
la reforma. El objetivo de estos bancos debe ser ampliar el crédito, con
especial énfasis en áreas prioritarias para el desarrollo nacional como la
infraestructura, las pequeñas y medianas empresas.
La banca de desarrollo tiene como función
prioritaria atender a los sectores que no tienen acceso al financiamiento por
diversas causas, entre ellas, por niveles de riesgo.
Con la reforma se pretende de mantener la operación
de la planta productiva y que en aquellos casos en los que se requiera atención
inmediata, puedan ser otorgados considerando la viabilidad del crédito contra
la garantía, apoyando a los sectores de la economía que no tienen acceso a
servicios financieros y, sobre todo, en situaciones extraordinarias como las
actuales en los que se requiere tomar acciones inmediatas para la preservación
del empleo.
LIQUIDACIÓN
JUDICIAL; PREVIENEN QUIEBRAS
La iniciativa de Reforma Financiera reconoce
la necesidad de implementar un adecuado sistema de quiebras bancarias, pues la
experiencia internacional demuestra que la falta de preparación implica
peligros graves para el sistema financiero.
La propuesta es crear el proceso de
“liquidación judicial como un régimen especial que permita maximizar la
recuperación del valor de los activos de una institución bancaria que presente
problemas de insolvencia”.
La propuesta considera la necesidad de
incorpoara el concepto de “extinción de capital” para que la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV) revoque una licencia de banca multiple a la
institución financiera cuyos activos sean insuficientes para cubrir sus pasivos.
La propuesta de ley establece los supuestos
en que se puede aplicar un proceso de liquidación judicial, entre los que se
incluye que un banco incumpla con el 10.5 por ciento de índice de
capitalización.
La iniciativa propone otorgar preferencia de
pago a los ahorradores sobre los demás acreedores comunes de la institución y
se modifica el grado de pago correspondiente al IPAB, para disminuir el posible
costo para la hacienda pública.
Es acertada la inclusión de una ley de
quiebras bancarias, pues se fortalece al sistema bancario, se da certidumbre a
los ahorradores y se atrae inversión.
“Con un sistema que tiene esta protección, el
sistema no va a tener que intervenir para salvar a los bancos con recursos
públicos que podría dirigir a otros campos como salud y educación”.
La iniciativa contempla mejorar el proceso de
liquidación de los activos de las instituciones financieras intervenidas.
Una ley de quiebras bancarias “incentivaría
el ahorro, pues los usuarios sabrían que todos sus recursos están protegidos con
la legislación.”
Se atraería inversión, ya que se minimizan
los riesgos del sistema bancario y, por tanto, de una caída sistemática de la
economía.
SUBIRÁ EL PIB:
BANXICO
La iniciativa de
reforma financiera presentada podría contribuir con 0.5 puntos porcentuales al
Producto Interno Bruto (PIB) en dos o tres años, anticipó el gobernador del
Banco de México (Banxico). (Excélsior 9/mayo/2013)
BANQUEROS DE
ACUERDO
La Asociación de
Bancos de México manifestó que coincide con los objetivos plasmados en dicha
propuesta, relativos al desarrollo del sector financiero en el país.
“Comparte el
propósito de contar con una reforma integral que, a través de la expansión
sostenible del crédito a sectores estratégicos,, como el de las pequeñas y
medianas empresas, contribuya de manera substancial a un desarrollo económico
incluyente.”
Concuerda con la
necesidad de impulsar una mayor formalidad a través de prácticas sanas y
prudenciales, protegiendo la estabilidad conseguida.
Comparte
plenamente el objetivo de incrementar la competencia en el sector financiero, a
través de prácticas de mercado y un incremento sustantivo de educación e
inclusión financiera.
A Propósito…
LA CRIMINALIDAD
CONTINUA
El fin de semana
se publicó lo siguiente:
“DISPARAN CONTRA POLICÍAS
LUEGO DE UN ASALTO”
(Diario de Colima)
“DISPARAN
CONTRA EL HELICÓPTERO DE GOBIERNO DEL ESTADO”. (Diario de Colima)
“INTENTAN
EJECUTAR A TRES EN ARMERÍA, 3 HERIDOS” (Diario de Colima)
“BALEAN
A UN HOMBRE EN INTENTO DE ATRACO” (Diario de Colima)
“LOCALIZAN
DOS CADÁVERES EN NARCOFOSAS” (Diario
de Colima)
“A GOLPES MATAN A UN MÉDICO EN MANZANILLO” (Ecos de
la Costa)
“LO DEGOLLARON Y TIRAN EL CUERPO EN UN PREDIO” (Ecos de la Costa)
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