LA REFORMA FINANCIERA

Primera parte

El pasado 8 de mayo, una vez reanudados los trabajos del Pacto por México, se presentó la reforma financiera con el aval de los tres partidos PRI, PAN y PRD, con el propósito fundamental de revisar el marco jurídico del sector financiero y convertir a la banca y al crédito en motor del desarrollo económico del país.

1.- En su exposición el presidente Enrique Peña Nieto aseguró que el crédito puede transformar la vida de una persona, el futuro de una empresa y también el destino de un país. Es una reforma que buscará que los bancos, y éste es el propósito más importante, presten más y más barato.

Agregó, que el crédito es un insumo fundamental para acelerar el crecimiento de cualquier economía. Y en México, además de ello, es una demanda sentida, hoy, entre la población.

2.- El sistema financiero de México, a pesar de  ser uno de los más sólidos del mundo, “es uno de los que menos presta a escala global, por lo que el país vive un paradoja”.

Peña Nieto dijo que la banca mexicana, lejos de ser un problema o una vulnerabilidad, como quizá lo fue en el pasado, hoy es uno de los pilares de la estabilidad económica del país.

Sin embargo, consideró paradójico que siendo uno de los sistemas financieros y bancarios más sólidos y robustos del mundo, el de México también sea uno de los que menos prestan a escala global.

“El bajo nivel de crédito afecta a quienes más lo necesitan: los pequeños y medianos negocios del país. Los datos son reveladores”.

A pesar de generar 74 por ciento de los empleos en el país, las pymes sólo tienen acceso al 15 por ciento del financiamiento que hay en México.

3.- Peña Nieto expuso que éste es el momento idóneo para revisar en su integridad el marco jurídico del sector financiero, y “convertir al crédito responsable en un importante motor para el desarrollo económico del país.”

4.-La reforma no busca “reducir las tasas de interés por decreto, pero lo que sí hará es otorgar la flexibilidad y los incentivos correctos para que, tanto el sector privado como la banca de desarrollo, liberen el crédito que requiere México.”

5.- El segundo objetivo de la reforma es aumentar el crédito que otorga la banca privada, para lo cual necesitan contar con certeza jurídica.

“Esto, mediante una nueva normatividad que facilite cumplir con los contratos mercantiles y simplifique los regímenes actuales para otorgamiento de ejecución de garantías.”

“La reforma faculta a la autoridad para asegurar que la banca se comporte realmente como lo debe ser: como una que capte, por un lado, los recursos de ahorro de la población, y sea un intermediario que preste para el fomento y desarrollo económico.”

6.- El tercer propósito es incrementar la competencia en el sector financiero e inhibir las prácticas anticompetitivas.

El cuarto objetivo es asegurar la solidez del sistema financiero.

LAS REFORMAS LEGALES

La reforma financiera contiene 13 iniciativas, propone la modificación de 34 leyes y consta de cuatro ejes para flexibilizar el marco legal de la banca de desarrollo, fomentar la competencia en el sistema financiero, generar incentivos para que los bancos presten más y mantener la solidez del sector.

Luis Videgaray Caso, advirtió que se trata de un paquete complejo pero con un solo objetivo compartido por todos; que haya más crédito y más barato para las familias y las empresas.

El primer eje propone una modificación al artículo 30 de la Ley de Instituciones de Crédito, que actualmente obliga a la banca de desarrollo a preservar su capital, para que en adelante facilite a las personas y a las pequeñas y medianas empresas el acceso al crédito y a los servicios financieros.

De aprobarse esta reforma se obligaría a la banca de desarrollo a adoptar en sus programas y en sus productos la perspectiva de género, es decir, tendríamos una banca de desarrollo que deberá fomentar igualdad entre hombres y mujeres.

LOS GRANDES OBJETIVOS DE LA REFORMA

Son cuatro los objetivos que se buscan seguir para flexibilizar que los recursos de las instituciones privadas y de desarrollo del gobierno puedan ofrecer más y mejores financiamientos:

1.- Banca de Desarrollo: la propuesta del Ejecutivo busca que ésta impulse el sistema financiero en beneficio de las familias mexicanas. Se dará más libertad a la banca para operar, maximizando préstamos y fomentando el crédito privado. Pretende crear mejores programas y productos.

2.- Mayor competencia; la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros se fortalecería para que sus determinaciones sean obligatorias para todas las instituciones crediticias. Sería mucho más fácil para las personas cambiar de banco, además no hay ventas atadas.

3.- Mayores préstamos: se simplificarían los regímenes para el otorgamiento y la ejecución de garantías crediticias. La propuesta de reforma presentada contempla la creación de un Buró de Entidades Financieras, para que los usuarios puedan conocer información relevante de las instituciones.

4.- Crecimiento sostenido: evaluar a los bancos para promover que presten más. Mejoraría la coordinación entre autoridades financieras fortaleciendo el Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero. Basilea III se elevaría a rango de ley a corto plazo.

LO QUE SE PRETENDE

1.- Se pretende que el Estado ejerza realmente la rectoría sobre el sistema bancario para que las instituciones financieras orienten sus actividades al desarrollo de las fuerzas productivas del país.

2.- Con el paquete se pretende aumentar la competencia entre bancos, al facilitar a los usuarios la posibilidad de trasladar sus deudas de créditos al consumo de una institución a otra; impedir las llamadas ventas cruzadas, por medio de las cuales se condiciona la compra de un producto financiero a la contratación de un servicio bancario, y dotar de facultades supervisoras a la Comisión Nacional para la Defensa y Protección de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Se propone la creación de un buró de entidades financieras en la Condusef, con la finalidad de que los usuarios puedan acceder fácilmente a información relevante de las entidades financieras para tomar la mejor decisión para la contratación de servicios.

Se requerirá a la Comisión Federal de Competencia, el organismo antimonopolios del Estado, la elaboración de una investigación sobre las condiciones de competencia en el sistema financiero “para mejorar la competencia en este sector.”

3.- Se pretende lograr que la banca de desarrollo impulse al sistema financiero en beneficio de las familias y de las pequeñas empresas mexicanas. Se propone establecer que tendrán como mandato facilitar el acceso al crédito y los servicios financieros a personas físicas y morales.

Se pretende generar mayor competencia en un sector en que actualmente, según datos oficiales, cinco bancos (de las cuales cuatro son de origen extranjero) controlan poco más de tres cuartas partes de los activos.

4.- Se propone reformar la Ley de Mercado de Valores para que empresas medianas tengan posibilidad de obtener financiamiento en la bolsa; se aclara y amplía la regulación que permite la portabilidad de operaciones entre instituciones, de manera que se facilite la movilidad de los usuarios para elegir entre un banco u otro.

5.- Se pretende promover de forma efectiva el crédito, la iniciativa propone fortalecer las facultades de las autoridades financieras. En particular, la SHCP tendría atribuciones para evaluar periódicamente el desempeño de las instituciones de banca múltiple, acerca del grado de orientación y cumplimiento de los bancos en el apoyo y promoción de las fuerzas productivas del país y el crecimiento de la economía nacional, dijo.

6.- Se plantean medidas que contribuyen al fortalecimiento del sector para mantener su solidez. Elevar a rango de ley las normas para la conformación y calidad del capital establecidas internacionalmente, las llamadas reglas de Basilea III.

Se pretenden reglas que faciliten y ordenen los procesos de quiebras bancarias, salvaguardando en todo momento los derechos de los ahorradores, y se refuerzan los mecanismos de coordinación y cooperación entre las autoridades financieras.

7.- Concede facultades a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) para regular los contratos de adhesión y comprobantes de operaciones y para impedir la difusión de información engañosa de los bancos.

Sobre la prestación de servicios bancarios no deben contener cláusulas abusivas y será facultad de la Condusef determinar cuáles partes de los convenios caen en este supuesto.

La iniciativa plantea que los dictámenes del organismo adquieran carácter de título ejecutivo, con lo que las resoluciones serían de carácter obligatorio para las partes.

8.- Se prevé la posibilidad de que los clientes transfieran sus créditos al consumo a otra entidad financiera, la cual se encargará de dar por terminados los contratos respectivos para permitir la movilidad de las operaciones objeto de la transferencia.

Migrar la operación de que se trate a la entidad financiera que les ofrezca mejores condiciones.

LA EJECUCIÓN DE GARANTÍAS EN LA REFORMA

La iniciativa recoge una vieja demanda de los banqueros de reducir los tiempos en que un acreedor puede quedarse con un bien dejado en prenda en caso de incumplimiento de pago, un procedimiento que hoy, en el caso de litigios por créditos hipotecarios, puede extenderse varios años.

Reconocer la necesidad de otorgar mayor certidumbre jurídica en la ejecución de contratos y fortalecer el esquema de garantías como medida necesaria para incentivar la expansión de la oferta de crédito.

Las garantías son las prendas –inmuebles u otros activos– que deja el acreedor por el crédito recibido.

A efecto de reducir el riesgo en la actividad bancaria y con ello ampliar la oferta de crédito, las reformas simplifican los regímenes para el otorgamiento y la ejecución de garantías crediticias, y se introducen mejoras al marco jurídico que regula los concursos mercantiles de empresas comerciales para propiciar confianza en dichos procesos y lograr mayor certidumbre jurídica.

La iniciativa incluye propuestas para que los bancos puedan quedarse en menos tiempo con las garantías dejadas en prenda por el préstamo en caso de incumplimiento de pago.

La existencia de certeza jurídica para las partes que participan en la celebración de contratos de otorgamiento de crédito, especialmente para los acreedores y, particularmente, en relación con la recuperación de sus recursos.

Entre las propuestas está que en una disputa mercantil entre acreedor y deudor se podrá dictar arraigo cuando hubiere temor fundado de que se ausente u oculte la persona contra quien deba promoverse o se haya promovido una demanda. También se podrá ejecutar un secuestro provisional de bienes cuando: exista temor fundado de que los bienes que se hayan consignado como garantía o respecto de los cuales se vaya a ejercitar una acción real, se dispongan, oculten, dilapiden, enajenen o sean insuficientes.

Si los bienes consisten en dinero en efectivo o en depósito en instituciones de crédito, u otros bienes fungibles, se podrá decretar un secuestro provisional cuando en el juicio se presuma que existe riesgo de que los mismos sean dispuestos, ocultados o dilapidados.

A Propósito…

Como siempre sucede en los malos negocios…

1.- Primero vendieron la plaza,

2.- Los socios que la compraron se pelearon,

3.- Hubo muertos en la disputa (700),

4.- Hipotecaron el negocio y lo quebraron,

5.- Después vendieron los vehículos,

6.- Y luego vendieron el estacionamiento,

7.- Despidieron personal,

8.- Le bajaron el sueldo a los empleados que quedaban,

9.- Les quitaron los celulares a los directivos de la empresa,

10.- Dejaron de otorgar medicamentos a los enfermos,

11.- La disputa por la plaza sigue y los muertos también

¿Qué fue lo que pasó si en el mes de enero el tesorero de la empresa presumió que ésta es ubicada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público entre las primeras cuatro entidades del país con mejor fortaleza financiera, y que además, la dependencia a su cargo realiza un manejo adecuado de la deuda, lo que permitió cerrar 2012 sin mayores problemas?

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